Эволюция платежных карт: от картонных к цифровым и деревянным?
Конкуренция между платежными картами и наличными растет. Во время пандемии дополнительное влияние оказала возможность распространения коронавирусной инфекции через банкноты. Что же будет с картами в будущем? Может быть, они заменят наличные или исчезнут вовсе? Давайте обратимся к истории, чтобы узнать их эволюционный путь развития.
Первые прототипы платежных карт появились в начале XX века и изготавливались из картона, позже — из металла. Не все знают, что именно Diners Club, а не Visa или MasterCard, была первой платежной системой, начавшей выпуск и продвижение карт еще с 1949 года.
Однако основателем и идейным отцом всего кредитно-карточного дела считается Джон Биггинс, американский специалист по потребительскому кредитованию. В 1946 году он разработал схему кредитования, а в 1951 году Franklin National Bank выпустил первую в истории кредитную банковскую карту.
Пластиковые карты: с магнитной лентой и микропроцессором
Поиск подходящего материала для изготовления карт затянулся на десятилетия, и лишь в 1969 году в компании IBM было найдено оптимальное решение — пластик с магнитной полосой для хранения данных. Новая технология существенно ускорила обработку платежей. Массовое производство таких карт было начато в начале 1970-х, в Литве же первая карта (Visa Classic, с магнитной полосой) появилась лишь в 1993 году.
В начале 1990-х в Европе приступили к разработке пластиковых карт со встроенной микросхемой. В 1995 году платежные организации Europay, MasterCard и VISA приняли международный стандарт EMV для банковских микропроцессорных карт. Из-за увеличения количества краж данных с магнитной ленты было принято решение до 2005 года заменить их на карты с микропроцессорами. Задачу поручили 11 компаниям по всему миру, среди них и литовская компания Penkių kontinentų bankinės technologijos (BS/2).
«Мошенники изобрели множество способов считывания данных с магнитной ленты для изготовления дубликата карты и снятия наличных, что и привело к внедрению более безопасной технологии. Чип, встроенный в карту, действует как мини-компьютер. В отличие от магнитной ленты, он используют динамические данные, поэтому защита от несанкционированного доступа значительно выше», — говорит Корнелиюс Шишла, руководитель стратегического партнерства BS/2.
Бесконтактные карты
Технология NFC (NearFieldCommunication, беспроводная передача данных между устройствами в радиусе до 10 см) появилась в начале 2000-х, а уже в 2003 году компания MasterCard протестировала первую бесконтактную платежную карту. Впоследствии благодаря технологии NFC появилась возможность оплаты товаров и услуг смартфоном.
В Литве условия для оплаты с помощью NFC появились в 2011 году, а первые бесконтактные карты — в 2016. В 2020 году большинство выпущенных в стране карт можно было использовать для осуществления как контактных, так и бесконтактных платежей.
«Пандемия оказала существенное влияние на популярность бесконтактных карт. В целях социального дистанцирования во многих странах были увеличены лимиты бесконтактных платежей без ввода ПИН-кода. В Литве, например, с 25 до 50 евро», — говорит представитель BS/2.
По данным Swedbank, в 2020 году уже более половины платежей в Литве осуществлялась бесконтактным способом.
Карты с клавиатурой
В 2009 году компания Visa представила новый тип платежной банковской карты. Она оснащена цифровой клавиатурой и дисплеем, на котором высвечивается одноразовый код подтверждения оплаты для дополнительной защиты от мошеннических действий. Однако инновационные карты не получили широкого распространения в мире.
Карты с технологией распознавания отпечатков пальцев
Совсем недавно Mastercard и Samsung объявили о выпуске платежной карты, которая идентифицирует владельца по отпечатку пальца. Оплата с помощью такой карты будет осуществляться еще быстрее, ведь вместо ПИН-кода достаточно будет просто прикоснуться к дактилоскопическому сенсору. Физический контакт с клавиатурой платежного терминала исключен, что опять же актуально в условиях пандемии.
Карты из переработанного пластика и дерева
Морские черепахи могут жить в океане более ста лет, впрочем, как и пластиковые отходы. Об этом сообщает U.S. Bank, предлагая клиентам возможность изменить ситуацию к лучшему. Финансовая организация выпустила переработанные пластиковые карты с изображениями черепах.
В последнее время банки во всем мире уделяют особое внимание ответственному использованию природных ресурсов. Британский стартап TreeCard в сотрудничестве с Mastercard выпустил деревянную карту. Часть комиссионных от транзакции компания направляет на проекты по посадке деревьев.
Сторонники цифровых карт утверждают, что экологичнее всего было бы отказаться от физических карт вовсе. Эксперты Research And Markets прогнозируют, что рынок NFC будет ежегодно расти на 14,2 процента.
«Думаю, за ближайшие 10 лет физические карты будут полностью вытеснены другими способами оплаты. Их заменят умные устройства: телефоны, браслеты, кольца, наклейки NFC. Биометрические данные, привязанные к банковским счетам, также будут использоваться для авторизации клиента», — прогнозирует Корнелиюс Шишла.