139 частным вкладчикам банка Raiffeisenbank придётся платить своему кредитному институту за право держать на расчётном счету суммы свыше 100 000 евро.

Возможно, что и по всей стране банки будут брать деньги с тех клиентов, на счету которых не «минус», а «плюс».Многие коммерческие банки вынуждены выплачивать штрафы за хранение средств на счетах Европейского центрального банка (ЕЦБ) и других регуляторов – так называемый негативный процент. То же касается предприятий, которые держат на банковских счетах крупные суммы. Филиал банка Raiffeisenbank Gmund am Tegernsee – а это один из самых богатых и благополучных регионов Германии – стал одной из первых кредитных организаций ФРГ, которые перекладывают тяготящую финансовую повинность на плечи частных клиентов.

Отрицательная банковская процентная ставка означает необходимость платить банку за возможность хранить в нём свои деньги. Сегодня по такой ставке сами банкиры рассчитываются с центральными банками, те, в свою очередь, – с Европейским центральным банком.

Руководитель крупнейшего Deutsche Bank Джон Крайэн считает эту ситуацию важнейшей на сегодняшний день проблемой банковской сферы: процент, который ЕЦБ требует с других банков за хранение их средств на своих счетах, регулярно растёт. Смысл политики Центрального банка в том, чтобы стимулировать частные банки не накапливать средства, а активно раздавать их в виде кредитов, что, в свою очередь, должно подстёгивать по всей Европе предпринимательскую инициативу и потребительский спрос, соответственно – всю экономику континента.

Пока отрицательная ставка ЕЦБ составляет минус 0,3 процента, ожидается, что в самое ближайшее время штрафы за «парковку» средств на его счетах вырастут до минус 0,4−0,5 процента. Получается, что банкиры в настоящий момент совершенно не заинтересованы в привлечении денег клиентов. Если раньше на аккумулировании средств на счетах банки зарабатывали, то сейчас – стабильно теряют: при отрицательной ставке минус 0,5 процента хранение миллиона евро в Центральном банке обходится частному банку в 5000 евро в год. «Потери растут, банки не могут нести их просто так», – уверен глава Deutsche Bank. Спрос на кредиты со стороны бизнеса и частных лиц не настолько высок, чтобы сложившаяся ситуация не сказывалась негативно на годовом балансе любого крупного банка.

Оригинальное решение для обхода отрицательной ставки приняло Объединение баварских сберкасс (Bayerischer Sparkassenverband), в которое входит 71 финансовый институт южной федеральной земли. Баварские банкиры подсчитали, что им выгоднее размещать крупные вклады в собственных сейфах в виде наличных, чем держать средства на счетах ЕЦБ под штрафными санкциями – даже с учётом страховых выплат за хранение крупных сумм наличных денег. Очевидно, что сопряжённое с массой технических трудностей решение может быть разовым или местным, но вряд ли приживётся по всей отрасли.

Неудивительно, что в сложившейся ситуации кредитные институты всячески стремятся переложить бремя оплаты хранения средств в ЕЦБ на своих клиентов. Пока это предприятия и крупные вкладчики, чьи вложения превышают суммы в несколько миллионов евро. Так и Raiffeisenbank на Тегернзее обложил «налогом» вклады богатых клиентов: бедным пока не приходится беспокоиться.

Тем не менее основной вопрос, которым задаются немецкие банкиры – когда появится возможность брать деньги с частных лиц, хранящих свои средства на банковском счету? Не пришло ли время поменять плюс на минус (сегодня годовая ставка по срочному депозиту в известном европейском банке не превышает один процент) и получать штрафные проценты с сумм, лежащих на депозитных счетах (Tagesgeld–Konto). «Мелких вкладчиков это не затронет», – считает Маркус Боймер (Markus Beumer), руководитель отдела работы с корпоративными клиентами «Коммерцбанка».

Однако полностью исключить вероятность введения отрицательной ставки для любых категорий вкладчиков нельзя. «Если президент Европейского центрального банка Марио Драги не откажется от своей политики – а я не знаю, как далеко он готов зайти, – то нельзя ничего гарантировать», – не скрывает, что отрицательная ставка вопрос времени, Маркус Боймер.

Чем дольше длится фаза негативного процента для коммерческих банков, тем выше давление на них и тем быстрее она может начаться для их частных клиентов. Собственные банковские депозиты, размещённые в других банках под позитивный процент, со временем истекают, и заменить их нечем: в основном банки покрывают штрафы ЕЦБ с этого дохода, соответственно – потери заметно растут. Ряд представителей финансового сектора уверены – частный клиент такого не потерпит и скорее уйдёт в наличные, чем будет платить за собственный вклад.

Тем не менее многие банкиры придерживаются мнения, что хотя такого первопроходца подвергнут масштабной критике, за ним потянутся остальные. В противном случае банкам придётся поднимать стоимость других услуг, что зачастую уже происходит.

Raiffeisenbank на Тегернзее об оттоке «оштрафованных» клиентов не сообщает.