Интенсивное расширение парка банкоматов и POS-терминалов в стране свидетельствует о популяризации безналичных платежей.
Потребности развивающегося банковского сектора технического и программного обеспечения в Азербайджане стимулируют совершенствование автоматизированных банковских электронных систем зарубежными и местными разработчиками, создание большого количества сетей во всем мире, что создает благоприятные предпосылки для взаимодействия банка с внешней средой. Сфера электронных банковских систем является предметом исследований и разработок, проводимых различными специалистами – в основном по телекоммуникациям, банковским информационным системам, информационным технологиям различного характера.
По оценкам игроков банковского рынка, сервис приема платежей через банкоматы на сегодня очень востребован, обороты растут как по собственным картам банков, так и по картам, эмитированным другими банками. По признанию банкиров, это очень доходный бизнес. Особенно когда он организован с учетом всех потребностей клиента.
Пик популярности платежных терминалов в Азербайджане пришелся на начало 2005 года. Однако высокая конкуренция характерна лишь для рынка столицы, где на начало текущего года насчитывалось 1100 банкоматов, более 2000 POS-терминалов и более 50 информационных киосков. В регионах сконцентрировано лишь 10% от общего числа банкоматов и POS-терминалов, установленных в целом по республике.
Справедливости ради следует отметить, что только с прошлого года люди стали активно пользоваться услугами автоматизированных устройств.
Одним из наиболее активных банков в области внедрения новых банковских технологий в Азербайджане является Международный банк Азербайджана (МБА), который наряду с банкоматами и POS-терминалами внедрил в городе Баку более 50 информационных киосков. На долю МБА приходится 75% от общего числа POS-терминалов установленных в республике и около 30% банкоматов. Вслед за МБА по уровню разветвленности сети банкоматов и POS-терминалов следуют «Капитал Банк», Bank Standard, «Азеригазбанк» и т.д.
Ремонт банкоматов осуществляется частично процессинговым центром и поставщиком оборудования. Так, если в банкомате неполадки связаны с неисправностью какой-либо детали, то этим занимается поставщик, если же системная неисправность – то процессинговая компания. Отметим, что на азербайджанском рынке, в основном, популярностью пользуются банкоматы производства компаний Diebold и Siemens Nixdorf. Связь между банкоматами, POS-терминалами, информационными киосками и процессиноговым центром, в основном обеспечивается СП AzEuroTel, Catel, а также государственными операторами связи.
Если раньше банкоматы осуществляли только функцию обналичивания средств с пластиковой карты, то теперь их основные функции дополнены возможностью загрузить контуры на мобильный телефон, осуществить оплату и предоплату телефонных переговоров, использования электроэнергии и т.д. А в информационных киосках, изготовленных немецкой компанией Wincor Nixdorf, наряду с функциями банкомата имеется возможность также представлять собой как информационно-справочное средство, где пользователь может самостоятельно получить разнообразную информацию о гостиничном хозяйстве, медицине, развлекательных комплексах, транспорте, государственных учреждениях, банковских и финансовых учреждениях, библиотеках, выставках, музеях, получить пенсию, а также осуществить оплату коммунальных услуг, услуг мобильных операторов и денежные переводы.
Наиболее доходными операциями, проводимыми клиентами банков через АТМ, является оплата услуг операторов сотовой связи и коммунальных услуг.
Совсем недавно ряд банков (Bank Standard, Bank Respublika, Unibank, Texnikabank) подключились к системе оплаты услуг нового GSM-оператора СП Azerfon (NarMobile). Первым же систему оплаты услуг СП Azerfon предложил Xalq Bank. Сотрудничество Xalq Bank с СП Azerfon подразумевает расширение отделений банка во всех пунктах обслуживания данного оператора.
В свою очередь, Бакинское производственное объединение телефонной связи (БПОТС) представила своим абонентам собственную систему оплаты посредством банкоматов. Также, аналогичная система оплаты услуг телефонной связи для абонентов Производственного объединения Aztelekom Министерства связи и информационных технологий (МСИТ) успешно функционирует с января 2006 года на территории столицы. Со стороны МСИТ разработан проект, позволяющий автоматизировать процесс оплаты междугородных и международных телефонных переговоров. В настоящее время абоненты ПО Aztelekom города Баку, благодаря программному обеспечению, разработанному Информационно-вычислительным центром МСИТ, имеют возможность оплачивать телефонные переговоры посредством пластиковых карт в банкоматах. По истечении короткого времени, телефон абонента, закрытый по международной или междугородней задолженности, открывается в автоматическом режиме через АТС.
Еще одно важное направление развития сервиса – расширение географии обслуживания. Не менее важная роль в расширении парка ATM возложена на плечи государственного предприятия «Азерпочт», для которого внедрение современных систем становится приоритетным направлением. В настоящее время ГП «Азерпочт» в рамках программы «Развитие финансовых услуг», одним из компонентов которой является «Усиление потенциала ГП «Азерпочт», ускорено ведет работы по развитию сети почтовых отделений, соответствующих современным стандартам, а также капитальный ремонт существующих зданий. Проект подразумевает создание современной инфраструктуры почтовой службы наряду с внедрением в почтовых отделениях и филиалах системы предоставления финансовых услуг. Параллельно создаются выгодные и удобные условия для населения, путем приема оплаты коммунальных, телефонных услуг, выдачи пенсионных выплат посредством банкоматов и POS-терминалов, которыми оснащаются почтовые отделения.
Установка POS-терминалов осуществляется в рамках мероприятий по переходу на безналичный расчет, а внедрение их совместно с кассовыми аппаратами позволит также упорядочить наличное обращение и сократить случаи уклонения от уплаты налогов.
С целью перехода на безналичные расчеты Министерство налогов Азербайджана намерено до 2008 года установить по всей республике свыше 30 тыс. POS-терминалов.
Национальным банком Азербайджана (НБА) и Министерством налогов разработан совместный план действий по установке POS-терминалов на крупных объектах торговли и услуг. Наличие POS-терминала в пунктах торговли и обслуживания дает им ряд преимуществ. POS-терминал облегчает работу кассиров по приему наличных. Осуществлять операции с помощью POS-терминала удобно – отпадает необходимость округлять сумму, и клиент расплачивается с точностью до копейки, а сама процедура оплаты занимает несколько секунд.
Рынок банкоматов продолжает расти во всем мире. По показателю использования банкоматов в разных странах, их можно разделить на несколько групп – США, Канада, Европа и Япония имеют высокую плотность использования банкоматов, а в остальных регионах наблюдается медленный темп прироста их использования. Начал развиваться рынок использования банкоматов в Азии, Тихоокеанской и Латинской Америке. На ближнем Востоке и в Африке темпы внедрения банкоматов несколько ниже.
После того как рынок достигнет предельного насыщения (а это произойдет далеко не скоро), конкуренция неминуемо перейдет в плоскость гонки технологий. Больше цениться будут эргономичность платежных терминалов и удобство интерфейса. Конкурентные преимущества будут зависеть от количества услуг, заложенных в один терминал, и от скорости, с которой клиент сможет совершить оплату наибольшим числом вариантов – монетами, купюрами, картами. В будущем, согласно мнениям экспертов, основной доход будет приносить погашение кредитов.