На российском рынке со следующего года появится новая схема ипотечного кредитования. ВТБ 24 планирует предложить гражданам накапливать первоначальный взнос по ипотеке на депозитном счете банка и получать часть ипотечного кредита под льготный процент. Ипотечные кредиты, предоставляемые по схеме, применявшейся в России до сих пор, во время кризиса недоступны для большинства граждан.

По словам директора департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 А. Печатникова, новый ипотечный продукт банка будет выглядеть так. Потенциальный заемщик в течение двух или более лет накапливает на специализированном вкладе не менее 30% стоимости жилья.

По накоплении необходимой суммы банк выдает ему кредит на ту же сумму по ставке примерно на 20% ниже рыночной (скидка дается за счет пониженной доходности ипотечного вклада). На оставшуюся часть стоимости жилья (40%) заемщик получает обычный ипотечный кредит уже по рыночной ставке.

Таким образом, с нового года ВТБ 24 начнет применять смешанную американо-немецкую модель ипотечного кредитования. До сих пор российские банки использовали американскую модель, которая предполагает получение кредита сразу после обращения в банк, без обязательного прохождения сберегательной стадии.

Переход ВТБ 24 к смешанной американо-немецкой модели ипотечного кредитования обусловлен тем, что использование американской модели в условиях кризиса делает стоимость ипотеки недоступной для большинства потенциальных заемщиков.

Американская модель предполагает фондирование ипотеки на финансовом рынке через выпуск ипотечных ценных бумаг, что сильно удорожает либо делает невозможным для банков получение финансирования и, как следствие, резко увеличивает ставки по ипотечным кредитам.

Немецкая модель, реализуемая на Западе через институт стройсберкасс и основанная на системе сбережений, позволяет существенно снизить стоимость ипотечного кредита. Однако в России ее внедрение в чистом виде невозможно из-за высокой инфляции и необходимости бюджетных расходов на увеличение накоплений граждан. Низкие проценты по накопительным ипотечным вкладам на Западе компенсируются дотациями из госбюджета. В России такие дотации пытались прописать в законопроекте «О строительных сберегательных кассах», но в марте этого года рассмотрение законопроекта было отложено на неопределенный срок.

От традиционной ненакопительной ипотеки ВТБ 24 отказываться не будет, но уже с октября банк для снижения своих рисков прописывает в договорах возможность изменения ставки по уже выданным кредитам, а с 1 января намерен перейти на плавающие ставки по ипотеке. Они будут привязаны к ставке рефинансирования Банка России, которая за текущий год повышалась пять раз.