Лучший друг человека

30 ноября - 2 декабря 2004 года в Москве, в гостинице "Космос" проходит IX международная конференция и выставка "Интеллектуальные карты России - 2004" и VII Международный форум по платежным картам в России. Во встрече примут участие и представители Литвы – делегация ЗАО “Penkių kontinentų bankinės technologijos”: Идрак Дадашов, Олег Соколовский, Игорь Шатров, Денис Коробков. ЗАО «Penkių kontinentų bankinės technologijos» – одно из предприятий корпоративной группы «Penki kontinentai», созданное весной 2001 года. Организатором предстоящей выставки выступает Ассоциация российских банков (АРБ). Какие же бывают карточки, и что нам известно о карточных системах? Пластиковые, банковские, платежные, клубные... Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много других слов можно встретить в словосочетании со словами карта и карточка. Итак, все указанные виды карточек относятся к пластиковым карточкам. Они изготавливаются из специальной пластмассы, и подавляющее большинство таких карточек имеет стандартный размер: 2,125" x 3,375" (приблизительно 53,9 х 85,6 мм) и толщину 0,039 (~ 0,76 мм).

Пластиковые карточки можно разделить на банковские (иногда их называют платежными), идентификационные, клубные и дисконтные. Банковские карточки предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки в основном и используются как для совершения покупок в Сети, так и в оффлайновой торговле. Идентификационная карточка предназначена для регулирования доступа сотрудников в отдельные помещения или доступа на осуществление определенных операций на оборудовании.

Клубные и дисконтные карточки выпускаются отдельными организациями, ассоциациями, клубами и распространяются среди членов этих организаций. Владелец такой карточки может получить скидку (discount) на товары или услуги, приобретенные в определенных торговых точках. Как носитель электронной информации платежные карточки делятся на карточки с магнитной полосой и карточки с чипом (микросхемой). Первые называются магнитными карточками, вторые - смарт картами (smart carts), "умными" картами, чиповыми картами (chip cards). На магнитной карточке записаны данные владельца и информация о том, в какой банк обращаться для списания необходимой суммы за товар или услугу. То есть, карта не содержит информации о сумме, которая находится на ней. Смарт карточка хранит в себе зашифрованную информацию о хранимой на ней сумме. Магнитные карточки являются наиболее распространенными на сегодняшний день. Однако, в последнее время наблюдается значительное увеличение использования в качестве платежного средства именно смарт-карт.

Карточки можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной. На неэмбоссированных карточках идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron). На банковской пластиковой карточке обычно размещена следующая информация: a) на лицевой стороне карточки наносится:

имя владельца

номер карточки

срок действия карточки

логотип банка-эмитента карточки

логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится голограмма.

b) на оборотной стороне карточки находится:

место для подписи владельца карточки

магнитная полоса

иногда фотография владельца

логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.
Номер карточки состоит из 16 цифр:

первые шесть - код банка эмитента (Issuing Bank)

следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета)

последняя цифра - контрольная.

По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода. Владелец дебетовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах определенной суммы. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе - дебетовые карточки. Понятие "кредитная карточка" может употребляться и в более широком смысле. Очень часто под "кредитными карточками" понимаются все виды банковских карточек, то есть происходит подмена понятия "банковская карточка" понятием "кредитная карточка". Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) выдаются только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца карт-счета также как корпоративные. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств. Банковские карточки можно разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой. Надо обратить внимание, что некоторые платежные системы могут выпускать карточки лишь определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки. Стоит отметить такую особенность кредитных карточек разных систем как деление их на классы. У VISA два основных класса - это Classic и Gold. У MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business-карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate-карточки. Внутри каждого из указанных классов карточки могут делиться еще на ряд подклассов. Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем -электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro. Такие карточки предназначены только для электронного применения. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus. И в заключение, об ATM картах : ATM расшифровывается как Automatic Teller Machine, а иногда как Automatic Banking Machine (ABM) или Payment Banking Machine (PBM) то есть банкомат. Все банковские карточки, за редким исключением, можно назвать ATM-картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить наличные деньги. Из Индии - с "оскарами">>>
Новые члены ЕС – новые возможности бизнеса>>>
Перспективы ATM – индустрии глазами профессионалов>>>